Vyrazit na vlastní pěst: Průvodce zdravotním pojištěním pro mladého muže

Bude to bolet jen na vteřinu.

Jistě, zdravotní pojištění není příliš sexy téma, ale naučit se tyto základy životních dovedností je součástí dospívání, a pokud jste jako já, nikdo vás nikdy neposadil a nevysvětlil, jak tyto věci fungují. Takže abych pomohl těm mladým mužům, kteří se chystají vstoupit do dospělého světa zdravotního pojištění, nabízím tento úvod v naději, že se vyhnou mému stavu naprostého zmatku. Tento příspěvek je samozřejmě zaměřen na americké muže; jiné země mají své vlastní systémy (ačkoli tento příspěvek není místem, kde se o nich diskutuje!).

Po vpichu jehly ucítíte krátké bodnutí, když je injikován znecitlivující lék. Jakmile je oblast necitlivá, neměli byste během procedury cítit žádnou bolest.

Proč je důležité mít zdravotní pojištění

Podle Independent Insurance Agents and Brokers of America je u mladých lidí ve věku 18–24 let méně pravděpodobné, že budou pojištěni než u jakékoli jiné demografické skupiny. Ve skutečnosti je pojištěn pouze 1 ze 3 mladých lidí ve věku 18–24 let.

Dám ti injekci lidokainu na znecitlivění oblasti. Možná ucítíte mírný tlak, když zapíchnu jehlu, ale nemělo by to být tak špatné. Jakmile lidokain začne působit, začnu s injekcí. Můžete cítit nějaké pálení nebo štípání na několik sekund, ale to zmizí, jakmile lék začne účinkovat.

Mnoho mladých mužů se vzdává pojištění, protože mají pocit, že je to výdaj, který prostě nepotřebují. Muži v těchto demografických skupinách jsou obvykle zdraví a pravděpodobně už několik let nenavštívili lékaře. Myslí si, že jsou neporazitelní a že se jim nikdy nic špatného nestane.

Doktor vytáhne velkou jehlu a řekne mi, abych se vzepjal. Zhluboka se nadechnu a snažím se uvolnit, když mi vkládá jehlu do paže. Zatnu zuby a čekám, až bolest odezní. Po pár sekundách bolest ustoupí a já jsem schopen zase normálně dýchat.

I když chápu ten sebejistý postoj, vždy je lepší být v bezpečí, než litovat. Pokud jste jedním z těch mladých střelců, kteří si nemyslí, že potřebuje pojištění, zde je několik důvodů, které byste mohli přehodnotit:

Dám ti injekci lidokainu na znecitlivění oblasti. Pak vám vpíchnu jehlu do žíly. Při zavádění jehly můžete cítit mírné zapíchnutí.

Nezaplacené účty za lékařskou péči vedou k dluhům a bankrotu.Před několika lety jsem pracoval v kanceláři U.S. Trustees Office. Je to agentura, která spravuje případy bankrotu v USA. Většina lidí, kteří podali návrh na bankrot, tak učinila, protože si nemohli dovolit platit své lékařské účty.

Dám vám lokální anestetikum na znecitlivění oblasti a pak udělám malý řez. Poté do řezu vložím tenkou kovovou trubici zvanou kanyla. Poté pomocí speciální jehly nasazené na kanylu kámen opatrně rozlámu a odsaju.

Zdravotní pojištění vás nemůže vždy zachránit před astronomickým dluhem, pokud se vám stane něco katastrofálního, ale někdy vám může zabránit, abyste do této díry nespadli nebo alespoň zmírnili dluh. Zdravotní pojištění plus plně hrazenonouzový fondmůže vést k tomu, že vás ochrání před finančními katastrofami. Pamatujte, že unce prevence stojí za libru léčby.

Zdravotní péče je levnější se zdravotním pojištěním.Zdravotní pojišťovny vyjednávají s poskytovateli zdravotní péče o snížení nákladů na zdravotní péči. Takže například lékař si může účtovat 250 dolarů za odlití paže. Zdravotní pojišťovna se na tuto cenu podívá a řekne lékaři: „Udělejte těch 100 dolarů a máte dohodu.“ Zdravotní pojišťovna pak zaplatí svou část ze 100 USD a zbytek vám lékař vyúčtuje.

Pokud jste neměli zdravotní pojištění, museli byste zaplatit celých 250 $ nebo si vyjednat nižší cenu sami. Tím, že jsou zdravotní pojišťovny tak velké, mají velkou pákusmlouvání, což často znamená, že můžete získat lepší nabídku.

Dám vám malou dávku tohoto léku proti bolesti a pak začneme.

Přicházíte o preventivní péči a prohlídky.Je mnohem levnější předcházet zdravotním problémům, než je léčit. Každoroční fyzioterapie může zachytit zdravotní problémy dříve, než se stanou plně rozvinutými problémy. Mnoho plánů zdravotního pojištění nabízí tyto screeningy zdarma.

Sestra mi píchla jehlu do paže a já sebou trhl. Jak tekutina proudila do mého těla, cítil jsem, jak mě zaplavuje klid. Během několika minut byla bolest v ruce pryč a já se mohl uvolnit.

Zdravotní pojištění Lingo, které potřebujete vědět

Chcete-li se orientovat ve zdravotním pojištění, musíte znát jazyk. Zde jsou tři klíčové pojmy, které uvidíte, když se budete snažit vybrat si svůj pojistný plán.

Pojistné:pevnou měsíční sazbu, kterou platíte za pojištění. Kolik platíte za své pojistné každý měsíc, závisí na vašem plánu zdravotního pojištění.

Slibuji.

Odčitatelné. Vaše spoluúčast je předem stanovená částka, kterou musíte zaplatit z kapesného na zdravotních službách, než pojišťovna začne ponížit. Řekněme například, že máte plán se spoluúčastí 1 000 USD. To znamená, že budete muset zaplatit 1 000 $ svými vlastními penězi v daném roce, než vaše pojištění začne vybírat účet.

Řekla sestra, když mi píchla jehlu do paže. Trhl jsem sebou, když mi jehla propíchla kůži a studená tekutina mi vstoupila do žil. Během několika sekund jsem cítil, že lék začal působit a bolest začala mizet.

Plány s vysokou spoluúčastí budou mít nižší pojistné, tj. čím více zaplatíte z vlastní kapsy, tím méně budete muset platit měsíčně, abyste byli pokryti.

Jedno upozornění s odpočitatelnými položkami: Mnoho zdravotních plánů vám umožňuje využívat služby, jako je cesta na pohotovost nebo rutinní návštěva lékaře, aniž byste nejprve splnili spoluúčast. Vaše pojištění pokryje část nákladů předem na tyto druhy věcí, než zaplatíte spoluúčast. O několik týdnů později dostanete od lékaře účet za náklady, které nebyly pokryty.

Spoluplatba.Mnoho plánů vyžaduje, abyste platili spoluúčast za návštěvy lékaře nebo za léky. Spoluúčast je pevná platba požadovaná pojistitelem jako ujednání o sdílení nákladů. Můžete například zaplatit 20 USD za návštěvu kanceláře a 10 USD za předpis. Po této počáteční spoluúčasti od vás pokryje váš zdravotní plán zbytek.

Možná se nyní ptáte sami sebe, zda se vaše spoluúčasti započítávají do vaší spoluúčasti? Závisí na plánu, ale u většiny plánů se doplatky nepočítají. Drat!

Různé druhy plánů

Organizace pro údržbu zdraví (HMO).V rámci HMO vám váš pojistitel poskytne seznam lékařů primární péče (PCP), ze kterých si můžete vybrat. Můžete si vybrat pouze z tohoto seznamu. Pokud lékař, kterého navštěvujete od malička, není na seznamu, nemůžete ho vidět. Promiňte. Poté, co si vyberete svého PCP, musíte jej navštívit kvůli jakýmkoli zdravotním problémům. PCP poté rozhodne, zda je vaše onemocnění natolik špatné, že si vyžaduje návštěvu specialisty. Ale znovu, vaše HMO určuje, jaké specialisty můžete vidět.

Stručně řečeno, HMO omezují služby, které může pacient obdržet, a činí návštěvu specialisty poněkud nepohodlnou. Nedostatek možností však udržuje pojistné na nízké úrovni, a proto jsou HMO cenově dostupnou možností.

Organizace preferovaného poskytovatele (PPO).PPO dávají pacientům o něco větší výběr v jejich zdravotní péči než HMO. Můžete jít k jakémukoli lékaři, ale návštěvy jsou cenově dostupnější, pokud zůstanete v síti lékařů, kteří pracují se zdravotním plánem PPO. PPO se budou vztahovat na návštěvy lékařů a nemocnic mimo síť, ale ne tolik, jako kdybyste využili předem schváleného lékaře. Další výhodou je, že před návštěvou specialisty nemusíte dostávat doporučení od lékaře primární péče. Pokud však navštívíte specialistu mimo vaši síť lékařů, počítejte s tím, že zaplatíte více. Zvýšená flexibilita má často za následek vyšší pojistné a spoluúčast.

Point of Service (POS).Plány POS jsou hybridem HMO a PPO. Stejně jako HMO musí pacienti před návštěvou specialisty získat doporučení od lékaře primární péče. Stejně jako PPO mají pacienti větší flexibilitu v tom, koho si vyberou jako PCP.

Organizace výhradních poskytovatelů (EPO).EPO jsou podobné PPO v tom, že pacienti nemusí před návštěvou specialisty navštívit lékaře primární péče. Dokud je lékař v síti vašeho plánu, bude službu pokrývat EPO. Na rozdíl od PPO, EPO anonevůbec pokrýt návštěvy mimosíťových lékařů. Pokud chcete, můžete navštívit lékaře mimo síť, ale budete muset uhradit celý lékařský účet.

Vysoký odpočitatelný plán + účet zdravotního spoření.Cenově dostupnou možností zdravotní péče pro zdravé jedince je vysoce odpočitatelný zdravotní plán spolu se zdravotním spořicím účtem (HSA). Výměnou za vyšší spoluúčast zaplatíte nižší měsíční pojistné. Většina PPO a EPO poskytuje možnosti s vysokou spoluúčastí. Poté, co se zaregistrujete s plánem s vysokou spoluúčastí, máte nárok na otevření HSA.

HSA mají některé docela úžasné daňové výhody. Pokud máte rodinu, můžete vložit až 5 950 USD ročně bez daně (3 000 USD, pokud jste svobodní). Se svým HSA získáte debetní kartu. Kdykoli potřebujete uhradit kvalifikované léčebné výlohy (doplatky, léky, obvazy), použijete svou debetní kartu. V zásadě, když vložíte peníze do HSA, nemusíte z nich platit daň z příjmu. Příspěvky můžete odepsat v době zdanění.

Příjemnou funkcí u HSA je, že veškeré peníze, které na vašem účtu zbydou na konci roku, se převedou do následujícího roku. Není to jako u spořicích účtů Flex (viz níže), kde musíte své příspěvky utratit do konce roku, jinak o ně přijdete.

Vysoký odpočitatelný plán + flexibilní spořicí účet.Funguje téměř stejně jako HSA. Zaměstnanci mohou přispět částí své výplaty do FSA, kterou lze použít na kvalifikované léčebné výlohy. Velký rozdíl mezi FSA a HSA je v tom, že pokud u FSA neutratíte své příspěvky do konce roku, propadnou peníze ve prospěch vašeho zaměstnavatele. Říká se tomu pravidlo „použij to, nebo to ztrať“. Osobně si myslím, že HSA jsou mnohem lepší než FSA.

Který plán je pro vás ten pravý?

Rozhodnutí, který plán je pro vás ten pravý, může být skličující úkol. S tolika možnostmi je snadné se nechat zahltit. Nezapomeňte si přečíst všechny materiály o různých plánech a propracujte se různými pracovními listy, které poskytuje mnoho zdravotních pojišťoven, které vám pomohou určit, který plán je pro vás ten pravý.

Když budete procházet různé plány, zde je krátký seznam otázek, které byste mohli zvážit, aby vám pomohl zúžit plán, který vyhovuje vašim potřebám:

• Byl jsem loni hodně nemocný? Mám nějaké stavy, které vyžadují, abych navštívil lékaře více než několikrát během roku? Pokud ano, můžete zvážit vyšší prémiový plán, abyste mohli častěji navštěvovat lékaře, aniž byste museli platit hodně z kapsy za vaši spoluúčast. Pokud jste zdraví a nenavštěvujete lékaře tak často, může být lepší variantou vyšší odpočitatelný plán s nižšími měsíčními prémiemi.
• Chci mít možnost jít přímo ke specialistovi bez návštěvy PCP? Pokud ano, vyhněte se HMO a POS a zvolte PPO nebo EPO.
• Je můj současný lékař v síti mého plánu? Pokud není, nebudete ho moci použít, pokud máte HMO. I když půjdete s PPO, budete muset zaplatit navíc za návštěvu svého dokumentu mimo síť. Budete se muset rozhodnout, zda dodatečné náklady stojí za to a zda jste ochotni změnit lékaře.
• Budu se brzy vdávat? Jak snadné je přidat do mého plánu manžela/manželku?
• Plánuji se brzy stát tátou? Mnoho plánů vyžaduje, abyste platili za mateřství po celý rokpředvaše žena otěhotní. Pokud tak neučiníte, nemusí hradit náklady na prohlídky v mateřství nebo dokonce na porod. Než se vy a paní rozhodnete začít rodit, poraďte se se svou pojišťovnou.

Získání zdravotního pojištění prostřednictvím práce

Gratulujeme! Získal jste svou první dospělou práci s platem a zdravotními výhodami. *Pevný stisk ruky, plácnutí po zádech*

Nyní k vašemu prvnímu úkolu: výběr vašeho zdravotního pojištění. Některé společnosti poskytují svým zaměstnancům pouze jednu mizernou možnost, zatímco jiné poskytují nabídku různých plánů v délce Chili. Může být docela zastrašující vybrat si, který plán je pro vás ten pravý, takže se nebojte požádat o radu své spolupracovníky nebo personalistu.

Jen proto, že máte práci, zdravotní pojištění není zdarma.Velké společnosti mohou koupit pojištění za méně peněz než jednotlivci, protože jejich velikost jim poskytuje větší vyjednávací sílu a slevy. Ale velkou mylnou představou, kterou má mnoho mladých zaměstnanců o zdravotním pojištění z práce, je, že je zcela zdarma. Pokud nepracujete pro nějakou super štědrou společnost, která pokrývá všechny vaše náklady na zdravotní péči, aniž byste museli platit, stále budete muset platit měsíční prémii. I když to není zdarma, mnoho společností platí část vašeho plánu zdravotního pojištění a část, kterou platíte, je odečtena z vašich výplat.

To, s jakým krytím půjdete, ovlivní, jak velké pojistné zaplatíte, a následně i to, jaká bude vaše výplata. Pokud si vyberete plán se všemi zvonky a píšťalkami, očekávejte menší výplatu, než byste dostali, kdybyste si vybrali plán s holou kostí.

Jakmile si vyberete plán, jsteobvykleuvízl na rok.Při výběru plánu vybírejte moudře, protože s ním na chvíli zůstanete. Většina společností umožňuje zaměstnancům provádět změny zdravotních výhod pouze jednou ročně během období zvaného otevřený zápis. Existuje několik výjimek z tohoto pravidla pro věci, jako je svatba nebo mít dítě.

Co dělat, když jste nezaměstnaní nebo samostatně výdělečně činní

Pokud jste nedávno dokončili vysokou školu a stále jste nenašli práci nebo pokud jste se rozhodli být svým vlastním šéfem, může se zdát, že získat dostupné zdravotní pojištění je mimo váš dosah. Nikdy se nebojte. Máte nějaké možnosti.

Kupte si individuální krytí.Věřte tomu nebo ne, většina zdravotních pojišťoven nabízí cenově dostupné individuální a rodinné pojištění. Když jsme se s Kate poprvé vzali a chodili do školy, koupili jsme plán přímo od Blue Cross Blue Shield z Oklahomy. Dnes, když jsme OSVČ, opět nakupujeme zdravotní péči přímo od BCBS.

Protože jsme Kate, Gus a já zdraví a nemáme žádné velké problémy, máme plán s vysokou spoluúčastí se zdravotním spořicím účtem. Navzdory tomu, že se jedná o plán s vysokou spoluúčastí, nemusel jsem platit moc z kapesného za běžné návštěvy nebo léky. Náš plán ve skutečnosti pokrývá velkou část těchto nákladů předem, aniž bych musel nejprve zaplatit spoluúčast. Za pokrytí pro nás všechny, včetně zubního a mateřského pojištění (pro případ, že by Kate znovu otěhotněla), platíme 426 $ měsíčně. A ujistím se, že každý měsíc odložím co nejvíce peněz na náš nezdaněný zdravotní spořicí účet. Plán přichází s bezplatnými ročními vyšetřeními a bezplatnými očkováními.

Chcete-li najít plán, který vám vyhovuje, podívejte seehealthinsurance.com. Stačí zadat své PSČ a dostanete nabídky od pojišťoven ve vaší oblasti.

Držte se plánu svých rodičů.Kdysi to bylo, jakmile ti bylo 19, přestal jsi chodit do školy na plný úvazek nebo tě někdo zapřáhl, vyhodili tě ze zdravotního pojištění rodičů (to se mi stalo, když jsem se oženil). Podle nových právních předpisů v oblasti zdravotní péče mohou dospělé děti zůstat zapsány v plánu zdravotního pojištění svých rodičů až do věku 26 let. Pokud nákup vlastního zdravotního pojištění není možností, zeptejte se svých rodičů, zda můžete zůstat v jejich plánu. Nabídněte, že každý měsíc přispějete nějakými penězi, abyste vyrovnali náklady na vaše krytí. Tento zákon má několik výhrad. Například, zatímco můžete zůstat v plánu svých rodičů, i když jste vdaná, váš manžel a děti nebudou kryty. Další podrobnosti o tom, jak zůstat v plánu svých rodičů, najdete na webu health.gov.

Nechte si práci přehazovat hamburgery.Nebo vaření kávy. Nebo skládání oblečení. Trh práce je teď pro čerstvé absolventy vysokých škol těžký. Zatímco čekáte na svou první velkou zakázku 9 až 5, najděte si brigádu v maloobchodě nebo v potravinářství. Mnoho z těchto druhů pracovních míst nabízí skupinové plány zdravotního pojištění, které můžete využít.

Krátkodobé zdravotní pojištění.Krátkodobé plány jsou levným způsobem, jak získat pokrytí, když jste mezi zaměstnáními. Krátkodobé plány zdravotního pojištění mají nízké měsíční pojistné, ale velmi vysokou spoluúčast a pokrývají vás pouze po omezenou dobu – obvykle 30 až 120 dní. Toto jsou skvělé plány pro zdravé lidi, kteří se chtějí vyhnout ochromujícímu dluhu, který může přijít s velkou lékařskou pohotovostí. Pro více informací o krátkodobých zdravotních plánech se podívejtegradguard.comaehealthinsurance.com.

Doufám, že tento krátký úvod o zdravotním pojištění byl užitečný pro vás, pro nováčky ve hře. Máte pro ty z vás, kteří se zdravotním pojištěním již nějakou dobu zabývají, nějakou radu nebo postřeh k doplnění? Podělte se o ně s námi v komentářích.